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O crédito nos permite antecipar nossas necessidades e desejos. Enquanto com dinheiro precisamos esperar acumular a quantia necessária, com o crédito a lógica se inverte. Conseguimos a recompensa primeiro e pagamos depois.

No entanto, essa antecipação tem um custo: os juros. Os juros são o preço do dinheiro, representando o rendimento para quem empresta (credor) e o custo para quem toma emprestado (tomador).

O valor dos juros é determinado principalmente pelo risco de crédito, ou seja, a probabilidade de não receber de volta o montante emprestado. Quanto maior o risco de inadimplência, maior a taxa de juros cobrada.

Ao buscar um empréstimo ou financiamento em um banco ou instituição financeira, eles analisam nosso histórico e perfil para determinar nossa capacidade de pagamento e as condições do crédito, incluindo valor, taxa de juros e prazo de pagamento. Essa análise também é usada para definir ou aumentar o limite de crédito do cartão ou do cheque especial.

A avaliação considera diversos fatores, como a renda (origem e tamanho), o relacionamento financeiro, restrições no nome e outros créditos tomados, refletindo na saúde financeira do indivíduo.

Além disso, cada tipo de crédito tem seus próprios riscos, o que influencia no custo da operação.

O gráfico acima representa o custo de diferentes tipos de crédito de acordo com o nível de processo de contratação. Processos mais simples tendem a ser mais rápidos, mas também mais caros. Por outro lado, processos mais burocráticos são mais lentos, mas com juros menores.

Os financiamentos, seja de imóveis, veículos ou máquinas, apresentam custos menores devido ao bem financiado servir como garantia do empréstimo. Já o crédito consignado, com desconto direto da fonte, tem taxas menores devido ao menor risco de inadimplência.

Por outro lado, o rotativo do cartão e o cheque especial, devido à sua rápida aprovação, são os mais carose devem ser usados com cuidado. Empréstimos de parentes e amigos, apesar de geralmente terem custo simbólico, podem gerar custos emocionais e desconforto na relação. Já empréstimos com agiotas possuem altos juros e riscos associados, não sendo recomendados.

É essencial avaliar todas as opções e considerar os riscos antes de pegar qualquer tipo de crédito.
Karol Cinti, planejadora financeira CFP®
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