O que é previdência?
Previdência é como uma reserva financeira que você constrói hoje pensando no amanhã. É aquele dinheiro guardado ao longo dos anos pra ser usado quando você se aposentar, se precisar parar de trabalhar ou, ainda, pra realizar projetos importantes.
No Brasil, quem contribui para o INSS - Instituto Nacional de Seguro Social - INSS tem direito à previdência social. A contribuição é obrigatória para os trabalhadores que exercem atividade remunerada vinculada ao Regime Geral de Previdência Social - RGPS e facultativa para quem não tem esse vínculo, mas é maior de 16 anos e deseja receber o benefício no futuro.
Pra saber mais sobre as regras da aposentadoria, benefícios e assistências sociais, acesse Ministério da Previdência Social.
Previdência privada ou complementar
Muitas pessoas fazem um plano de previdência complementar pra garantir uma fonte de renda na aposentadoria ou pra desenvolver projetos pessoais de longo prazo. Ela é opcional e pode ser contratada por qualquer pessoa (modelo aberto) ou por empresas, grupo de empresas e sindicatos (modelo fechado).
Seus principais diferenciais são:
A mensalidade e o tempo de contribuição dependem da idade e do valor pretendido pra aposentadoria
Pode ser contratada para menores de 16 anos
As pensões podem ser vitalícias ou temporárias, pagas mensalmente ou de 1 só vez
Os recursos podem ser resgatados antecipadamente, com algumas restrições contratuais e fiscais
A previdência complementar tem 2 fases:
Existem 3 tipos de renda na previdência complementar:
Existem 2 tipos de taxas nos planos de previdência privada:
Antes de contratar um plano de previdência privada, leia atentamente o contrato. Em caso de dúvidas, consulte a Susep - Superintendência de Seguros Privados
Planos de Previdência - PGBL e VGBL
Dois caminhos pra sua aposentadoria e seus projetos futuros
Se você já resolveu criar uma reserva para o futuro, é hora de conhecer os planos de previdência que pode contratar.
Eles podem ser usados pra complementar sua renda na aposentadoria ou pra concretizar outros projetos, de acordo com seus objetivos.
Dependendo do tipo de declaração de Imposto de Renda que você faz, um dos dois pode ser mais vantajoso. Conheça todas as características dos 2 antes de decidir.
Nos 2 tipos de plano, durante o período de contribuição, a rentabilidade não é tributada.
Esse é um investimento de longo prazo, no qual você escolhe o valor da contribuição (mensal ou única), o prazo de contribuição e como quer receber. A instituição financeira se responsabiliza pela gestão dos seus recursos, mas você pode escolher o perfil de risco da Previdência.
Existem, basicamente, 2 planos de previdência privada complementar do tipo aberto:
A principal diferença entre o PGBL e o VGBL é tributária, ou seja, quando e como você paga ou abate os impostos sobre o investimento. É importante saber que um plano não exclui o outro. Ao contrário, eles podem ser complementares.
Pontos comuns entre o PGBL e o VGBL:
Oferecem várias opções de benefícios e de extensão aos beneficiários: renda mensal vitalícia, renda mensal temporária, resgate único, entre outras
As contribuições e os benefícios devem ter seus valores atualizados pela variação do índice acordado em contrato
Têm a possibilidade de resgate, conforme cláusulas contratuais
Podem oferecer benefícios além da renda, como pensão por morte, renda por invalidez e outros
Podem ser contratados para menores de idade
Contam com diversas opções de fundos de investimento, diferentes combinações de aplicação em renda fixa e renda variável
Diferenças entre os planos
PGBL
Indicado se você:
Faz declaração completa do IR
Contribui para a Previdência Social
Já se aposentou
Pretende investir até 12% de sua renda bruta anual em previdência privada
Durante o período de acumulação:
Os recursos depositados podem ser deduzidos do IR até o limite de 12% da renda bruta anual, com a condição de que o contribuinte recolha o INSS ou seja aposentado
Resgate: tributação do IR sobre valor total (contribuições e rendimentos)
Durante o recebimento do benefício:
O valor recebido está sujeito à tributação do IR
VGBL
Indicado se você:
Faz declaração simplificada
Contribui ou não para a Previdência Social ou Regime Próprio
Tem isenção de IR
Pretende investir mais de 12% de sua renda bruta anual em previdência privada
Durante o período de acumulação:
Os recursos depositados não são dedutíveis no IR
Resgate: tributação do IR somente sobre os rendimentos
Durante o recebimento do benefício:
Somente os rendimentos do valor recebido estão sujeitos à tributação do IR
Quando PGBL e VGBL se complementam?
Se você é contribuinte do INSS, usa o modelo completo de declaração de IR e planeja investir mais de 12% de sua renda anual em previdência privada, é melhor contratar um plano combinado de PGBL e VGBL:
12% da renda bruta anual direcionados para o PGBL
O que exceder este limite é direcionado para o VGBL
Vantagens da previdência privada
É possível contratar um plano e escolher quanto vai poupar todos os meses, de uma só vez ou nos momentos em que tiver disponibilidade financeira, e por quanto tempo
Após o prazo escolhido, você começa a receber o dinheiro de acordo com sua opção: de forma vitalícia, resgatando todo o dinheiro poupado ou, ainda, receber aos poucos, durante um prazo determinado
Como a contribuição para a previdência pública continua sendo feita, ao se aposentar você receberá o benefício previdenciário mais os rendimentos da previdência privada
